Belåningsgrad – bostad & bolån

Av: , Uppdaterad: 2024-12-05

Belåningsgrad bolån

En bostad kan belånas upp till 85% av bostadens värde. Beroende på vilken belåningsgrad du har så påverkar det hur mycket du ska amortera av den totala lånekostnaden.

Din belåningsgrad visar även om det finns ledigt utrymme bostadens värdering för att utöka bolånet. Om din belåningsgrad understiger 85% så finns det potentiellt utrymme för att utöka lånet upp till 85% belåningsgrad.

  • Belåningsgrad = Storleken på bolånet / bostadens värde
    (Belåningsgraden får ej överstiga 85%)
  • Skuldkvot = Din årsinkomst per år före skatt / storleken på bolånet

Om bolån och belåningsgrad

När du ansöker om lån till bostad hos banken så kan du söka bolån på upp till 85% av bostadens värde. Resten av summan ska kunna betalas kontant, det är alltså din kontantinsats. Då gäller det att du har sparat så att du kan betala den insatsen.

Du kan alltså inte låna hela summan till bostadsköpet av banken utan måste ha en summa innan som räcker till kontantinsatsen.

Belåningsgrad på bolån

  • Du kan belåna din bostad upp till 85%.
  • Du måste själv bekosta handpenning/kontantinsats på minst 15%.
  • Amortering innebär avbetalning av skuld.
  • Hur mycket du måste amortera styrs av din belåningsgrad och din skuldkvot

Amortering baserad på belåningsgraden

Vad är då en amortering? När du lånar pengar förväntas så också att du ska kunna betala tillbaka pengarna till banken. Då amorterar du till banken. Hur mycket du ska amortera kommer du och banken överens om.

Beroende på vilken belåningsgrad & skuldkvot du har på bostaden så får du också amortera därefter. Följande krav gäller för amortering.

  • Belåningsgrad mellan 50-70% ger ett amorteringskrav på 1% av det lånade beloppet per år.
  • Belåningsgrad över 70% ger 2% i amortering på det lånade beloppet per år.
  • Skuldkvot som överstiger 4,5 innebär ett krav på extra amortering med 1% på det lånade beloppet per år.

När du står inför att låna pengar till bostaden och funderar över belåningsgrad så är det viktigt att du gör beräkningar på kostnaden för amortering beroende på belåningsgrad.

Ny värdering om bostaden ökar i värde

Skulle din bostad öka i värde kan du be om en ny värdering vart femte år.
Om du gör omfattande renoveringar eller ombyggnationer kan du ibland få godkänt av banken att göra en omvärdering även om det var mindre än 5 år sedan du köpte bostaden eller värderade om den senast.

Lyckas du värdera upp bostaden så sänker du din belåningsgrad och det ger dig följande möjligheter:

  • Minska amorteringen om du når under gränserna för amorteringskravet
  • Utöka ditt bolån om du behöver låna pengar

Binda räntan?

När du fått ditt bolån och blivit beviljad pengar av banken kan du välja att binda räntan på dina lån i allt från 3 månader till 10 år. Du kan välja att dela upp lånet i olika bindningstider och det är klokt då du slipper att lägga om dina lån vid samma tidpunkt. Genom att binda räntan så skapar du en större trygghet då räntan inte drastiskt kan ändras och på sätt skapa oväntade ekonomiska svårigheter.

Hur får man ett bolån?

När du ansöker om ett bolån så prövar banken din möjlighet att kunna betala tillbaka pengarna. Man gör en kreditupplysning för att se så det inte finns några betalningsanmärkningar. Sen prövar banken utifrån värdet på fastigheten om de kan ge dig lånet för värdet på fastigheten är bankens säkerhet.

Kan belåningsgraden påverka räntan?

Ja, belåningsgraden påverkar vanligtvis räntan på bolån. Belåningsgraden är andelen av bostadens värde som är belånat och uttrycks i procent. Bankerna använder denna faktor som en viktig del av sin riskbedömning, vilket i sin tur påverkar vilken ränta du erbjuds.

Hur belåningsgraden påverkar räntan

  1. Hög belåningsgrad – högre ränta:
    Om belåningsgraden är hög (över 70 % av bostadens värde), innebär det en högre risk för banken. Därför kan du förvänta dig en högre ränta. Lån med hög belåningsgrad kan även kräva amortering enligt lagstadgade amorteringskrav.
  2. Låg belåningsgrad – lägre ränta:
    En lägre belåningsgrad (under 50 % av bostadens värde) innebär mindre risk för banken, vilket gör att du ofta kan förhandla fram en lägre ränta. Ju mer av bostaden du äger själv, desto bättre förhandlingsläge har du.

Belåningsgrad och ränterabatter

Många banker ger ränterabatter baserat på en lägre belåningsgrad, exempelvis om du ligger under specifika nivåer som 85 %, 70 % eller 50 %. Dessa nivåer fungerar som tröskelvärden där din räntekostnad kan minska när belåningsgraden sänks.

Tips för lägre ränta

  • Amortera ned lånet: Genom att sänka belåningsgraden kan du ofta få en bättre ränta.
  • Förhandla: När du närmar dig en lägre belåningsnivå kan du kontakta banken för att förhandla om lägre ränta.
  • Jämför banker: Olika banker har olika gränser och villkor för belåningsgrader, så det lönar sig att jämföra.