Amorteringskravet för bolån – Vad innebär det?

Av: , Uppdaterad: 2024-12-05

Amorteringskravet regler

Amorteringskravet är en lag som kräver att du måste amortera en viss procent på ditt bolån varje år. Hur många procent du måste amortera styrs av din skuldkvot och din belåningsgrad.

  • Belåningsgrad = storleken på ditt bolån / bostadens värde
    Belåningsgraden presenteras alltid i procent (%)
  • Skuldkvot = Storleken på ditt bolån / din årsinkomst före skatt

Om ni är flera i hushållet som äger bostaden tillsammans och delar på bolånet så skall ni räkna med er totala årsinkomst, dvs ni plussar ihop era årsinkomster före skatt.

Det amorteringsgrundande värdet

Vid beräkning av amorteringskrav används det så kallade amorteringsgrundande värdet. Det är bostadens marknadsvärde vid tidpunkten då bolånet tas eller omvärderas. Detta värde används av banken för att beräkna lånets belåningsgrad och avgöra hur mycket du behöver amortera enligt amorteringskraven. Värdet gäller i regel i fem år, om inte omfattande renoveringar eller förändringar sker som motiverar en ny värdering.

Regler för amorteringskravet

Regler:

  • Om din belåningsgrad ligger på mellan 50 % och 70 % måste du amortera 1 % på hela ditt bolån varje år
  • Om din belåningsgrad överstiger 70 % måste du amortera 2 % på hela ditt bolån varje år
  • Om din Skuldkvot överstiger 4,5, dvs ditt bolån är mer än 4,5 gånger större än din årsinkomst före skatt måste du amortera ytterligare 1 % per år på hela ditt bolån.

Ni är två personer i hushållet som delar på bostaden och bolånet. Ni tjänar 300 000 kr/år per person före skatt vilket ger er en total årsinkomst på 600 000 kr per år före skatt. Er bostad är värderad till 2 500 000 kr och ert bolån är på 1 500 000 kr.

Skuldkvot: 1 500 000 / 600 000 = 2,5
Belåningsgrad: 1 500 000 / 2 500 000 = 60 %

Er belåningsgrad ligger mellan 50 % och 70 %.
Ni skall därmed amortera 1 % per år på ert bolån, dvs 1 500 000 kr x 0,01 = 15 000 kr per år (1250 kr per månad)

Eftersom er skuldkvot inte överstiger 4,5 ggr årsinkomsten behöver ni ej amortera 1% extra.

Kika även in vår kalkylator som hjälper dig att räkna ut kostnaden för bolånet och bostaden i helhet. Kalkylatorn räknar även ut amorteringen åt dig.

Tips för bolånet

  • Priserna på bostadsmarknaden har ju ökat och ser ut att fortsätta öka och då kan det vara intressant att göra en ny omvärdering av din bostad. Ökar du upp värderingen på din bostad så minskar din belåningsgrad vilket är till din fördel. Du kan dock endast göra en ny värdering vart femte år eller efter ”en avsevärd förändring av bostaden”. En avsevärd förändring innebär att man bygger ut eller liknande. Renovering av badrum räcker till exempel inte.
  • Tänk på att om du utökar ditt bolån för att renovera exempelvis så kan du aktivera en högre amortering ifall du överstiger gränserna för amorteringskravet.
  • Se amorteringen som ett sparande till dig själv. När du amorterar minskar du ner ditt bolån och får lägre räntekostnader och en mindre skuld att betala av när du säljer bostaden i framtiden.
Kan jag värdera upp bostaden och sänka min belåningsgrad?

Ja, vart femte år (med vissa undantag) kan du ändra ditt amorteringsgrundande värde.

Kan jag byta bank och få bättre villkor?

Du kan inte byta bank för att ändra din amortering men du kan byta bank för att få bättre ränta och bättre villkor. Använd Zensum.se och jämför erbjudanden om bolån från flera banker med en enda ansökan.

Kan man amortera mer än amorteringskravet om man vill?

Ja, det är fritt fram att amortera mer om man vill.