Kan man låna pengar till kontantinsats eller handpenning?

Av: , Uppdaterad: 2019-01-10

Det är fullt möjligt att låna pengar till kontantinsatsen när du skall ta ett bolån. Hos vissa banker finns det möjlighet att få ett bolån utan kontantinsats. Men du kan också låna till denna själv genom att ta ett privatlån.

Den senaste tiden har kraven kring kontantinsats eller handpenning skärpts och idag är det vanligt att man måste betala 15 % av köpesumman för bostaden med egna pengar. Det är alltså denna summa som kallas för kontantinsats eller handpenningen.

Den här delen i ett lån kan alltså uppgå till en hel del och det kan ibland vara svårt att snabbt få ihop dessa pengar. Det går dock under vissa omständigheter att låna pengar till kontantinsatsen med privatlån. Vi ger också en bild av hur du kan spara ihop till din handpenning och hur det kan se ut.

Tänk på det här när du lånar till kontantinsats

  1. Räkna ut din månadskostnad för privatlånet till kontantinsatsen.
  2. Räntan, kommer du kunna betala den på en längre sikt?
  3. Gör beräkningar för olika scenarion där räntan ser olika ut.
  4. Jämför olika långivare – du behöver inte ta lånet hos samma långivare som bolånet.

Några banker / företag som hjälper dig med lån till handpenning

BankBeskrivningGå vidare
Lendo hjälper dig att hitta rätt privatlån genom att förmedla och jämföra flera olika bankers erbjudande. Ansök
ICA banken har samma förmånliga ränta för alla som beviljas privatlån. Pengar kan användas till bil, båt eller renovering. Fast inkomst och inga betalningsanmärkningar krävs. Ansök
Freedom finance förmedlar lån och hjälper dig att hitta ett lån även om du har en betalningsanmärkning. Ansök
SevenDay har en prisgaranti som gör att du alltid blir erbjuden lägre ränta om du får ett bättre erbjudande från en annan bank. Ansök

Mer tips: Jämför alla privatlån här, Så samlar du dina lån

Räkneexempel – Så mycket blir kontantinsatsen

Om du lånar 2,2 MKr kommer handpenningen att minst uppgå till:

0,15·2200 000 = 330 000 Kr.

Dvs 330 000 kr är 15 % av 2,2 miljoner kronor.

Räkneexempel – Så lång tid tar det att spara ihop till kontantinsatsen

I det här räkneexemplet har vi inte tagit med ränta på ränta effekten eller investeringar i fonder som gör att sparandet har en snabbare tillväxt.

  • Villa 4 rum, Göteborg.  Utropspris: 6 500 000 kr. Handpenning på 15% 975 000 kr. Sparande 3 år/ 278333 kr per månad.
  • Villa 4 rum, Stockholm. Utropspris 6 595 000 kr. Handpenning på 15% 989 250 kr. Sparande 3 år/27449 kr per månad.
  • Villa 4 rum Malmö. Utropspris 4 500 000 kr. Handpenning på 15%  675 000 kr. Sparande 3 år/ 18750 kr per månad.
  • Villa 4 rum Ulricehamn. Utropspris 3 195 000kr. Handpenning på 15% 479 250 kr. Sparande 3 år/ 6656 kr per månad.
  • Villa 4 rum Köping. Utropspris 1 595 000 kr. Handpenning på 15% 239 250 kr. Sparande 3 år/ 3322 kr per månad.
  • Villa 4 rum Skellefteå. Utropspris 325 000 kr. Handpenning på 15% 48750 kr. Sparande 3 år/ 677 kr per månad.

Det är förstås alltid mycket bättre att själv kunna betala sin handpenning. Det blir förstås både lättare att få lån och billigare total lånekostnad för dig som har dessa pengar tillgängliga.

Privatlån till handpenning – jämför erbjudanden

Det finns förstås tillfällen då man ändå vill kunna ta ett bostadslån och även har goda möjligheter att klara lånet utan att man sitter på en hopsparad kontantinsats.

Du kan exempelvis ha ett snabbt behov av att kunna köpa en bostad men inte tid att regelbundet spara till en kontantinsats. Det du då kan göra är att du tar ett privatlån (kallas ibland handpenningslån) till handpenningen.

Ett tips är att använda dig av jämförelser av privatlån för att få den bästa räntan på ditt lån för handpenningen. En låneförmedlare har ett antal låneaktörer anslutna till sig och där kan ansöka om lån och sedan välja det erbjudande med bäst erbjudande. Endast en kreditupplysning görs hos en låneförmedlare.

Varför finns regeln med handpenning / kontantinsats?

Så varför finns då egentligen denna höga kontantinsats på bolån? Anledningen till detta är framförallt att man från finansinspektionens håll vill sänka hushållens totala skulder. Bolånet är också den del som är störst av svenskarnas totala skulder.

Finansinspektion vill också motverka att banker konkurrerar med hur mycket man kan låna hos banken då allt för hög skuldsättning hos privatpersoner ger sämre möjligheter att klara sig bra om ekonomin skulle vara sämre i vissa perioder.

Viktigt med buffert om livet förändras

Så anledningen till att man vill uppmuntra privatpersoner att ha minst 15 % i kontantinsats är att för att ha mer buffert om livet förändras. Du kanske måste sälja din bostad och om du har haft en rejäl kontantinsats så minskar risken ganska mycket att du kommer att ha lån kvar om du måste sälja din bostad.

Så sparar du till handpenningen

Först och främst skiljer sig bostadspriser åt väldigt mycket beroende på var i landet du bor och var du vill köpa en bostad.

En villa i Göteborg eller Stockholm kräver en betydligt högre handpenning än en villa i Ulricehamn eller Köping. Här ger vi några tips om hur du kommer igång med sparande till handpenning;

  • Undersök bostadspriserna i det område du vill bo och gör en ungefärlig beräkning på 15% av bostadspriset för en bostad som du tänker dig.
  • Skapa ett sparande med automatisk överföring varje månad.
  • Beräkna hur mycket du måste sätta över varje månad beroende på hur lång tid du har innan ditt bostadsköp.
  • Sparkontot kan med fördel vara ett ISK (Investeringssparkonto) med blandfonder där pengarna kan växa till snabbare.
  • Gör överföringen när din lön kommer och inte i slutet av månaden när pengarna är slut.
  • Våga vara lite flexibel i dina drömmar om bostad för att få ned priset på bostad och snabbare kunna spara ihop till handpenningen.

Våga tänk nya vägar om det är så att sparandet blir en för stor belastning för din ekonomi. Kan det vara så att du kan tänka dig en bostad på någon annan plats i ett område där bostadspriserna är lite lägre.

Andra sätt att finansiera kontantinsatsen

Ett annat sätt att finansiera kontantinsatsen är att låna av föräldrar eller andra familjemedlemmar. Kanske passar det bäst första gången du köper din bostad. Men för att undvika räntekostnader så kan det vara en idé att låna av föräldrar till kontantinsatsen.

Finns det ett mindre sparande som du kan använda så kan det vara positivt då du kan ta ett mindre privatlån för delfinansiera  handpenningen. Ett mindre lån innebär också en lägre räntekostnad.