Låna till kontantinsats

Vid köp av bostad kan du finansiera 90 % av bostadens pris med bolån. Resterande del (kontantinsatsen) kan du inte låna som ett bolån. Har du inte sparat ihop summan går det ibland att låna till kontantinsatsen.

Spara ihop pengarna – eller låna? Vi går igenom vad du bör tänka på oavsett val

• Bolån = lån med bostaden som säkerhet

• Du får max låna 90 % av bostadens pris som bolån

• Resterande 10 % är din kontantinsats

Spara eller låna till insatsen?

Det bästa alternativet är om kontantinsatsen kan finansieras med kontanter som du har sparat ihop, vilket också är grundtanken. Kan du betala summan kontant innebär det att:

• Bolånet lättare kan beviljas

• Din lånekostnad blir lägre

Men samtidigt är det många som inte godkänns för bolån för att de inte har tillräckligt kapital sparat för att betala de 10 % som krävs kontant. Det är i detta läge som alternativet att låna till kontantinsatsen är en lösning.

Två typer av lån till kontantinsatsen

1. Privatlån

2. Låna av föräldrar eller släkt

Till Sambla.se

Medlåntagare - om banken säger nej

Om banken nekar dig att ta ett bolån eller ett bolån + kontantinsatslån så kan en medlåntagare hjälpa. En medlåntagare är en släkting, familjemedlem eller kompis som går in som extra säkerhet för ditt lån. Med en medlåntagare får banken extra säkerhet genom att medlåntagaren blir skyldig att återbetala lånet om inte du klarar av att betala.

Med en medlåntagare blir du alltså en tryggare låntagare för banken. Det gör att sannolikheten för att du skall bli godkänd för ett lån ökar och att du kommer få lägre ränta på dina lån.

Hur stor insats krävs?

Kontantinsatsen är minst 10 % av bostadens pris. Du kan givetvis stoppa in en större kontantinsats om du vill men 10 % är minimum.

Vad kostar bolån + kontantinsatslån?

Vilken ränta du får beror på din kreditvärdighet. Skicka in en ansökan om lånelöfte till banken så räknar de ut och presenterar kostnaden för dig. Detta gör de helt gratis och utan att du förbinder dig till något. med Zensum.se kan du få flera bolånebanker att räkna på detta åt dig samtidigt med en enda ansökan som är helt gratis. Du kan hitta aktuella räntor på kontantinsatslån hos Boupplysningen.se.

Om du köper ett hus för 2 000 000 kr kan du låna 1 800 000 kr som ett bolån. Kontantinsatsen på 200 000 kr måste du finansiera med ett privatlån.

Bolånet: 1 800 000 kr * 1,5 % = 27 000 kr per år / 2250 kr per månad.
Privatlånet: 200 000 kr * 5 % = 10 000 kr per år / 833 kr per månad
Totalt: 37 000 kr per år / 3 083 kr per månad

Hur lång tid tar det att spara ihop till kontantinsatsen?

Har du möjlighet att vänta med flytten till du sparat ihop till kontantinsatsen? Använd kalkylatorn nedan för att se hur många månader det skulle ta utifrån ditt sparande. Det är alltid bättre att spara ihop summan för att därmed undvika ytterligare räntekostnader. Men alla har inte den möjligheten.

Så sparar du till kontantinsatsen

• Undersök bostadspriserna i det område du vill bo och gör en ungefärlig beräkning på 10 % av bostadspriset för en bostad som du tänker dig. Nu vet du vilken kontantinsats du behöver spara ihop till.

• Beräkna hur mycket du måste spara varje månad beroende på hur lång tid du har kvar innan ditt bostadsköp. Använd kalkylatorn ovan.

• Välj sparform utifrån hur lång sparhorisont ni har. Beräknas ni spara ihop till kontantinsatsen på 2 - 3 år bör det ske på sparkonto, inte aktier eller fonder. Ska sparande ske till barnens framtida bostad är aktier ett bra alternativ.

• Skapa ett sparande, gärna med automatisk överföring varje månad. Gör överföringen direkt när din lön kommer och inte i slutet av månaden när pengarna är slut.

• Spar på ett ISK då det har lägst skatt (vid sparande i aktier och fonder)

Om inte sparandet räcker

• Annat bostadsområde
  Kan ni tänka er att flytta till annat bostadsområde än vad ni tänkt från början? Generellt är det dyrare ju närmare citykärnan som boendet önskas. Bara genom att flytta någon kilometer längre bort kan priserna vara lägre.

• Komplettera med lån
  Som presenteras högre upp i artikeln kan ett privatlån tecknas för att täcka hela, eller delar av, kontantinsatsen.

Varför finns regeln med kontantinsats?

Finansinspektionen införde krav på kontantinsats 2010 för att minska risken att hushåll blir överbelånade. Tanken är att den som köper en bostad ska äga en del av värdet själv, så att lånet inte överstiger bostadens marknadsvärde även om priserna faller.

Från 1 april 2026 höjdes bolånetaket från 85 till 90 procent av bostadens marknadsvärde. Kontantinsatsen vid köp av ny bostad är nu minst 10 procent. Förändringen beslutades av riksdagen efter förslag från regeringen och syftar till att göra det lättare för fler att äga sin bostad.

Samtidigt togs det skärpta amorteringskravet bort. Den som har bolån behöver inte längre amortera upp till 3 procent om lånet överstiger 4,5 gånger bruttoårsinkomsten. För tilläggslån gäller en lägre belåningsgrad på maximalt 80 procent.

Viktigt med buffert om livet förändras

Anledningen till att bolånet maximalt får vara 90 % är alltså för att låntagaren ska ha mer buffert om livet förändras. Du kanske måste sälja din bostad om du får det ekonomiskt sämre och om du betalat en större kontantinsats är risken mycket liten att du har lån kvar när du sålt bostaden.