Låna till kontantinsats

Av: , Uppdaterad: 2020-08-11

Vid köp av bostad kan du finansiera köpet med bolån till 85 % av kostnaden. Resterande del (kontantinsatsen) betalas antingen kontant eller genom försäljning av tidigare bostad. Har du inte summan går det att låna till kontantinsatsen. Spara ihop pengarna – eller låna? Vi går igenom vad du bör tänka på oavsett val.

Det bästa alternativet är om kontantinsatsen kan finansieras med kontanter, vilket också är grundtanken. Kan du betala summan kontant innebär det att:

  • Bolånet lättare kan beviljas
  • Din lånekostnad blir lägre

Men samtidigt är det många som visserligen får bolån men inte har tillräckligt kapital för att betala de 15 % som krävs kontant. Det är i detta läge som alternativet att låna till kontantinsatsen är en lösning. Då tecknas ett privatlån som används för detta syfte.

Tänk på det här när du lånar till kontantinsatsen

  1. Räkna ut din månadskostnad, bolån + privatlån

Hur stor lånekostnad per månad kan ni hantera? Flyttar du från hyresrätt till bostadsrätt/villa tillkommer även ytterligare kostnader så som el, sophantering m.m.

  1. Klarar du av en räntehöjning?

Både på rörligt bolån och privatlån kan räntan ändras över tid. Vad händer om räntan går upp två procentenheter? Klarar ni fortfarande av lånekostnaden?

  1. Jämför olika långivare via låneförmedlare

Du måste inte ta lånet hos samma långivare som bolånet. Jämför räntorna via en låneförmedlare (exempelvis Lånekoll.se eller Lendo.se) och välj lånet med lägst effektiv ränta.

  1. Önskas låneskydd?

Med låneskydd får du ersättning från försäkring vid ofrivillig arbetslöshet eller sjukskrivning under mer än 30 dagar. Om du avlider skrivs ett större belopp av från skulden.

Hur stor är kontantinsatsen?

Kontantinsatsen är 15 % av fastighetens värde (köpesumman).
Exempel:

Köpesumma                       Kontantinsats

750 000                                         112 500 kr

1 miljon                                          150 000 kr

2,5 miljon                                      375 000 kr

Skillnaden på kontantinsats och handpenning

Vid ett bostadsköp betalas både handpenning och kontantinsats. Handpenningen är generellt 10 % av köpesumman och kan sedan räknas bort från kontantinsatsen.

Handpenning – Generellt 10 % av köpesumman. Betalas strax efter kontraktsskrivningen.

Kontantinsats – 15 % av köpesumman. Betalas vid överlåtelsen. Eftersom handpenningen redan är betald kvarstår alltså bara 5 %.

Låna till handpenning + kontantinsats

Om du inte har 15 % av köpesumman kontant kan, om du har rätt ekonomiska förutsättningar ett privatlån tecknas som därmed används för att både betala handpenningen och resterande del på följande kontantinsats.

  1. Jämför via låneförmedlare

Till handpenning och/eller kontantinsats används privatlån. Dessa jämförs enklast via låneförmedlare som exempelvis Lånekoll.se eller Lendo.se. Dessa jämför 30 – 40 olika långivare via en gratis och enkel tjänst.

  1. Omvärdera bostaden om 5 år

Omvärdering av bostad, som underlag för banklån, får ske vart femte år. Ta kontakt med er bolånebank efter fem år och gör en omvärdering. Med högre värdering kan eventuellt privatlånet bakas in i bolånet. På detta sätt ges lägre ränta och lägre månadskostnad.

Glöm inte att även jämföra bolånet

Kom ihåg att även jämföra bolåneräntor från flera olika banker innan lånet tecknas. Även detta kan enklast ske via låneförmedlare.

”Den enda som förlorar på att inte jämföra bankerna är du själv”.

Lånekoll.se är en av de största låneförmedlarna inom bolån. Med en enda ansökan kan svar ges från flera bolånebanker. Lånekoll kan både hjälpa dig vid nytt bolån eller omförhandling av befintligt bolån.

Du väljer sedan själv om du vill acceptera någon av bankernas erbjudanden eller inte. Tjänsten är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du skickar in en ansökan.

Vad kostar lånet?

Vilken ränta du får beror på din kreditvärdighet. Skicka in en ansökan till Lendo eller Lånekoll.se så räknar de ut och presenterar kostnaden för dig. Detta gör de helt gratis och utan att du förbinder dig till något.

Räkna ut kostnaden för ett lån med hjälp av vår smidiga kalkylator

Hur lång tid tar det att spara ihop till kontantinsatsen?

Har ni möjlighet att vänta med flytten till ni sparat ihop till kontantinsatsen? Använd kalkylatorn nedan för att se hur många månader det skulle ta utifrån ert sparande. Det är alltid bättre att spara ihop summan för att därmed undvika ytterligare räntekostnader. Men alla har inte den möjligheten.

Behov kontantinsats:

Pengar från början:

Månadssparande:

Förväntad ränta:


Tid till kontantinsats

Så sparar du till kontantinsatsen

  • Undersök bostadspriserna i det område du vill bo och gör en ungefärlig beräkning på 15% av bostadspriset för en bostad som du tänker dig. Nu vet du vilken kontantinsats du behöver spara ihop till.
  • Beräkna hur mycket du måste spara varje månad beroende på hur lång tid du har kvar innan ditt bostadsköp. Använd kalkylatorn ovan.
  • Välj sparform utifrån hur lång sparhorisont ni har. Beräknas ni spara ihop till kontantinsatsen på 2 – 3 år bör det ske på sparkonto, inte aktier eller fonder. Ska sparande ske till barnens framtida bostad är aktier ett bra alternativ.
  • Skapa ett sparande, gärna med automatisk överföring varje månad. Gör överföringen när din lön kommer och inte i slutet av månaden när pengarna är slut.
  • Spar på ett ISK då det har lägst skatt (vid sparande i aktier och fonder)

Om inte sparandet räcker

  • Annat bostadsområde

Kan ni tänka er att flytta till annat bostadsområde än vad ni tänkt från början? Generellt är det dyrare ju närmare citykärnan som boendet önskas. Bara genom att flytta någon kilometer längre bort kan priserna vara lägre.

  • Låna av föräldrar / borgen

Många unga har ingen möjlighet att komma in på bostadsmarknaden utan att låna från sina föräldrar. Detta antingen genom att föräldrarna kan låna ut kontanter eller att de belånar sin egen bostad. Ytterligare ett alternativ är att en förälder går in som borgenär eller medlåntagare på ett lån. Det gäller både för bolån och för privatlån.

  • Komplettera med lån

Som presenteras högre upp i artikeln kan ett privatlån tecknas för att täcka hela, eller delar av, kontantinsatsen. Det är däremot det dyraste alternativet och privatlånet bör, när möjlighet ges, bakas in i bolånet.

Varför finns regeln med kontantinsats?

Det var Finansinspektionen som tog fram förslaget som ligger bakom kravet på kontantinsats (gäller sedan 2010). Detta utifrån att ett av deras mål är att hålla nere hushållens totala skulder och att bolånet är den överlägset största delen av hushållens skulder.

Genom att införa kravet på maximalt 85 % belåningsgrad är tanken att hushållen alltid äger fastigheter som är värda mer än totalt lånebelopp. Detta alltså även i en lågkonjunktur då priserna kan falla.

Målet med regeln är alltså minska risken att människor blir överbelånade och har lån som är större än dess säkerhet. Skulle många behöva flytta för att kunna betala sina lån kommer det påverka hela bostadsmarknaden och samhällsekonomin i stort.

Viktigt med buffert om livet förändras

Anledningen till att bolånet maximalt får vara 85 % är alltså för att låntagaren ska ha mer buffert om livet förändras. Du kanske måste sälja din bostad om du får det ekonomiskt sämre och om du betalat en större kontantinsats är risken mycket liten att du har lån kvar när du sålt bostaden.

Jämför bolån och lånelöften

Den enda som förlorar på att inte jämföra bankerna är du själv.
Lånekoll.se hjälper dig att söka lånelöfte eller jämföra räntorna på dina nuvarande bolån eller privatlån. De presenterar sedan erbjudanden från upp till 30 st olika banker åt dig på en lista. Du väljer sedan själv om du vill acceptera någon av bankernas erbjudanden eller inte. Tjänsten är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du skickar in en ansökan hos Lånekoll.se.