Låna till kontantinsats

Vid köp av bostad kan du finansiera 85 % av bostadens pris med bolån. Resterande del (kontantinsatsen) kan du inte låna som ett bolån. Har du inte sparat ihop summan går det ibland att låna till kontantinsatsen.

Spara ihop pengarna – eller låna? Vi går igenom vad du bör tänka på oavsett val

• Bolån = lån med bostaden som säkerhet

• Du får max låna 85 % av bostadens pris som bolån

• Resterande 15 % är din kontantinsats

Spara eller låna till insatsen?

Det bästa alternativet är om kontantinsatsen kan finansieras med kontanter som du har sparat ihop, vilket också är grundtanken. Kan du betala summan kontant innebär det att:

• Bolånet lättare kan beviljas

• Din lånekostnad blir lägre

Men samtidigt är det många som inte godkänns för bolån för att de inte har tillräckligt kapital sparat för att betala de 15 % som krävs kontant. Det är i detta läge som alternativet att låna till kontantinsatsen är en lösning.

Två typer av lån till kontantinsatsen

1. Privatlån

2. Låna av föräldrar eller släkt

Till Sambla.se

Medlåntagare - om banken säger nej

Om banken nekar dig att ta ett bolån eller ett bolån + kontantinsatslån så kan en medlåntagare hjälpa. En medlåntagare är en släkting, familjemedlem eller kompis som går in som extra säkerhet för ditt lån. Med en medlåntagare får banken extra säkerhet genom att medlåntagaren blir skyldig att återbetala lånet om inte du klarar av att betala.

Med en medlåntagare blir du alltså en tryggare låntagare för banken. Det gör att sannolikheten för att du skall bli godkänd för ett lån ökar och att du kommer få lägre ränta på dina lån.

Hur stor insats krävs?

Kontantinsatsen är minst 15 % av bostadens pris. Du kan givetvis stoppa in en större kontantinsats om du vill men 15 % är minimum.

Vad kostar bolån + kontantinsatslån?

Vilken ränta du får beror på din kreditvärdighet. Skicka in en ansökan om lånelöfte till banken så räknar de ut och presenterar kostnaden för dig. Detta gör de helt gratis och utan att du förbinder dig till något. med Zensum.se kan du få flera bolånebanker att räkna på detta åt dig samtidigt med en enda ansökan som är helt gratis. Du kan hitta aktuella räntor på kontantinsatslån hos Boupplysningen.se.

Om du köper ett hus för 2 000 000 kr kan du låna 1 700 000 kr som ett bolån. Kontantinsatsen på 300 000 kr måste du finansiera med ett privatlån.

Bolånet: 1 700 000 kr * 1,5 % = 25 500 kr per år / 2125 kr per månad.
Privatlånet: 300 000 kr * 5 % = 15 000 kr per år / 1250 kr per månad
Totalt: 40 500 kr per år / 3375 kr per månad

Hur lång tid tar det att spara ihop till kontantinsatsen?

Har du möjlighet att vänta med flytten till du sparat ihop till kontantinsatsen? Använd kalkylatorn nedan för att se hur många månader det skulle ta utifrån ditt sparande. Det är alltid bättre att spara ihop summan för att därmed undvika ytterligare räntekostnader. Men alla har inte den möjligheten.

Så sparar du till kontantinsatsen

• Undersök bostadspriserna i det område du vill bo och gör en ungefärlig beräkning på 15% av bostadspriset för en bostad som du tänker dig. Nu vet du vilken kontantinsats du behöver spara ihop till.

• Beräkna hur mycket du måste spara varje månad beroende på hur lång tid du har kvar innan ditt bostadsköp. Använd kalkylatorn ovan.

• Välj sparform utifrån hur lång sparhorisont ni har. Beräknas ni spara ihop till kontantinsatsen på 2 - 3 år bör det ske på sparkonto, inte aktier eller fonder. Ska sparande ske till barnens framtida bostad är aktier ett bra alternativ.

• Skapa ett sparande, gärna med automatisk överföring varje månad. Gör överföringen när din lön kommer och inte i slutet av månaden när pengarna är slut.

• Spar på ett ISK då det har lägst skatt (vid sparande i aktier och fonder)

Om inte sparandet räcker

• Annat bostadsområde
  Kan ni tänka er att flytta till annat bostadsområde än vad ni tänkt från början? Generellt är det dyrare ju närmare citykärnan som boendet önskas. Bara genom att flytta någon kilometer längre bort kan priserna vara lägre.

• Komplettera med lån
  Som presenteras högre upp i artikeln kan ett privatlån tecknas för att täcka hela, eller delar av, kontantinsatsen.

Till Sambla.se

Varför finns regeln med kontantinsats?

Det var Finansinspektionen som tog fram förslaget som ligger bakom kravet på kontantinsats (gäller sedan 2010). Detta utifrån att ett av deras mål är att hålla nere hushållens totala skulder och att bolånet är den överlägset största delen av hushållens skulder.

Genom att införa kravet på maximalt 85 % belåningsgrad är tanken att hushållen alltid äger fastigheter som är värda mer än totalt lånebelopp. Detta alltså även i en lågkonjunktur då priserna kan falla.

Målet med regeln är alltså minska risken att människor blir överbelånade och har lån som är större än dess säkerhet. Skulle många behöva flytta för att kunna betala sina lån kommer det påverka hela bostadsmarknaden och samhällsekonomin i stort.

Viktigt med buffert om livet förändras

Anledningen till att bolånet maximalt får vara 85 % är alltså för att låntagaren ska ha mer buffert om livet förändras. Du kanske måste sälja din bostad om du får det ekonomiskt sämre och om du betalat en större kontantinsats är risken mycket liten att du har lån kvar när du sålt bostaden.