Låna till kontantinsats
Av: Hittalanet.se, Uppdaterad: 2024-07-08
Vid köp av bostad kan du finansiera 85 % av bostadens pris med bolån. Resterande del (kontantinsatsen) kan du inte låna som ett bolån. Har du inte sparat ihop summan går det ibland att låna till kontantinsatsen.
Spara ihop pengarna – eller låna? Vi går igenom vad du bör tänka på oavsett val
- Bolån = lån med bostaden som säkerhet
- Du får max låna 85 % av bostadens pris som bolån
- Resterande 15 % är din kontantinsats
Spara eller låna till insatsen?
Det bästa alternativet är om kontantinsatsen kan finansieras med kontanter som du har sparat ihop, vilket också är grundtanken. Kan du betala summan kontant innebär det att:
- Bolånet lättare kan beviljas
- Din lånekostnad blir lägre
Men samtidigt är det många som inte godkänns för bolån för att de inte har tillräckligt kapital sparat för att betala de 15 % som krävs kontant. Det är i detta läge som alternativet att låna till kontantinsatsen är en lösning.
Två typer av lån till kontantinsatsen
- Privatlån
- Låna av föräldrar eller släkt
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Det gör att det är högre ränta på ett sådant lån. För att banken skall godkänna att du tar ett privatlån för att finansiera kontantinsatsen så krävs det att du har en väldigt god ekonomi. Det enklaste är att gör en ansökan om lånelöfte där du anger att du saknar hela eller delar av kontantinsatsen och behöver finansiera den med privatlån. Då kommer banken att räkna på om du kan godkännas för en sådan lösning eller ej.
Om du har möjlighet är det absolut bäst att låna pengar till kontantinsatsen av någon närstående. Banken kan då inte se att du lånar pengar till insatsen och du har då högre chans att bli beviljad ett bolån. Med ett enkelt skuldebrev kan du och den du lånar pengarna av göra upp en avbetalningsplan, avtala om vilken ränta du skall betala på lånet osv. Med ett skuldebrev blir lånet skriftligt och säkrare för den som lånar ut pengarna.
Jämför lån till kontantinsatsen
Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos ett stort antal olika banker med Lånekoll.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.
Medlåntagare – om banken säger nej
Om banken nekar dig att ta ett bolån eller ett bolån + kontantinsatslån så kan en medlåntagare hjälpa. En medlåntagare är en släkting, familjemedlem eller kompis som går in som extra säkerhet för ditt lån. Med en medlåntagare får banken extra säkerhet genom att medlåntagaren blir skyldig att återbetala lånet om inte du klarar av att betala.
Med en medlåntagare blir du alltså en tryggare låntagare för banken. Det gör att sannolikheten för att du skall bli godkänd för ett lån ökar och att du kommer få lägre ränta på dina lån.
Hur stor insats krävs?
Kontantinsatsen är minst 15 % av bostadens pris. Du kan givetvis stoppa in en större kontantinsats om du vill men 15 % är minimum.
Bostadens pris | Kontantinsats som krävs |
750 000 kr | 112 500 kr |
1 000 000 kr | 150 000 kr |
2 500 000 kr | 375 00 kr |
4 000 000 kr | 600 000 kr |
Vad kostar bolån + kontantinsatslån?
Vilken ränta du får beror på din kreditvärdighet. Skicka in en ansökan om lånelöfte till banken så räknar de ut och presenterar kostnaden för dig. Detta gör de helt gratis och utan att du förbinder dig till något. med Lånekoll.se kan du få flera bolånebanker att räkna på detta åt dig samtidigt med en enda ansökan som är helt gratis. Du kan hitta aktuella räntor på kontantinsatslån hos Boupplysningen.se.
Normal ränta för lån i nuläget:
- Bolån: ca 1,5 %
- Privatlån: ca 5 %
Om du köper ett hus för 2 000 000 kr kan du låna 1 700 000 kr som ett bolån. Kontantinsatsen på 300 000 kr måste du finansiera med ett privatlån.
Bolånet: 1 700 000 kr * 1,5 % = 25 500 kr per år / 2125 kr per månad.
Privatlånet: 300 000 kr * 5 % = 15 000 kr per år / 1250 kr per månad
Totalt: 40 500 kr per år / 3375 kr per månad
Med ränteavdraget som innebär att du får tillbaka 30 % av alla räntekostnader via din deklaration blir din totala kostnad 2362 kr per månad för både bolån och privatlån.
Hur lång tid tar det att spara ihop till kontantinsatsen?
Har du möjlighet att vänta med flytten till du sparat ihop till kontantinsatsen? Använd kalkylatorn nedan för att se hur många månader det skulle ta utifrån ditt sparande. Det är alltid bättre att spara ihop summan för att därmed undvika ytterligare räntekostnader. Men alla har inte den möjligheten.
Tid till kontantinsats
Så sparar du till kontantinsatsen
- Undersök bostadspriserna i det område du vill bo och gör en ungefärlig beräkning på 15% av bostadspriset för en bostad som du tänker dig. Nu vet du vilken kontantinsats du behöver spara ihop till.
- Beräkna hur mycket du måste spara varje månad beroende på hur lång tid du har kvar innan ditt bostadsköp. Använd kalkylatorn ovan.
- Välj sparform utifrån hur lång sparhorisont ni har. Beräknas ni spara ihop till kontantinsatsen på 2 – 3 år bör det ske på sparkonto, inte aktier eller fonder. Ska sparande ske till barnens framtida bostad är aktier ett bra alternativ.
- Skapa ett sparande, gärna med automatisk överföring varje månad. Gör överföringen när din lön kommer och inte i slutet av månaden när pengarna är slut.
- Spar på ett ISK då det har lägst skatt (vid sparande i aktier och fonder)
Om inte sparandet räcker
- Annat bostadsområde
Kan ni tänka er att flytta till annat bostadsområde än vad ni tänkt från början? Generellt är det dyrare ju närmare citykärnan som boendet önskas. Bara genom att flytta någon kilometer längre bort kan priserna vara lägre.
- Komplettera med lån
Som presenteras högre upp i artikeln kan ett privatlån tecknas för att täcka hela, eller delar av, kontantinsatsen.
Jämför lån till kontantinsatsen
Jämför erbjudanden & räntor på kontantinsatslån hos ett stort antal olika banker med Lånekoll.se. Det är helt gratis och du förbinder dig inte till något när du använder deras jämförelsetjänst.
Varför finns regeln med kontantinsats?
Det var Finansinspektionen som tog fram förslaget som ligger bakom kravet på kontantinsats (gäller sedan 2010). Detta utifrån att ett av deras mål är att hålla nere hushållens totala skulder och att bolånet är den överlägset största delen av hushållens skulder.
Genom att införa kravet på maximalt 85 % belåningsgrad är tanken att hushållen alltid äger fastigheter som är värda mer än totalt lånebelopp. Detta alltså även i en lågkonjunktur då priserna kan falla.
Målet med regeln är alltså minska risken att människor blir överbelånade och har lån som är större än dess säkerhet. Skulle många behöva flytta för att kunna betala sina lån kommer det påverka hela bostadsmarknaden och samhällsekonomin i stort.
Viktigt med buffert om livet förändras
Anledningen till att bolånet maximalt får vara 85 % är alltså för att låntagaren ska ha mer buffert om livet förändras. Du kanske måste sälja din bostad om du får det ekonomiskt sämre och om du betalat en större kontantinsats är risken mycket liten att du har lån kvar när du sålt bostaden.
Säg att jag vill ta ett lån på handelsbanken och inte får ett privatlån/handpenningslån av dom, hur ställer dom sig till att jag lånar av en annan bank? Om jag säger att jag har handpenningsbeloppet och får lånet beviljat och sedan söker ett handpenningslån på en annan bank, kan handelsbanken få reda på det och neka lånet?
Hej! Tack för din fråga! Vi uppmuntrar ärlighet och transparens i alla lägen, och det är bäst att du för diskussionen med din bank och ställer dem dessa frågor.
Mvh
Sofia
Hej. Jag vill köpa en bostadsrätt för omkring 1 200 000-1 600 000:-. Jag undrar om det är vettigt ur en ekonomisk synpunkt att göra det om jag måste låna till handpenningen. Jag vill verkligen ha lägenheten inom två år och har inte mer en 20 000:- sparat. Månadslön på 30 000:-. Jag inser att det blir en dyr månadskostnad men det känns som att det går jämnt ut med extrakostnaderna som kommer med att bo i andra hand eller i hyreslägenhet!? Lägenheten jag bor i idag kostar 7500/mån totalt och den ligger inte ens centralt. /Malmöbo
Kan man låna pengar och använda till vad jag vill, altså jag vill ha dem i handen?
Tack
Hej Metin!
Ja ett privatlån använder du till det ändamål du vill. Det som gäller är att kunna betala tillbaka lånet och privatlån har ofta en högre ränta som säkerhet för långivaren.
Hoppas du har användning för svaret!
Vänliga Hälsningar
Sofia Hittalånet.se