Så fungerar det att ta bostadslån

Så fungerar bolån Att behöva låna pengar till bostadsköp är idag mycket vanligt då det ofta handlar om mycket stora summor pengar. Samtidigt lockar det många svenskar då möjligheten att äga sin egen bostad och att komma över en bra bostad överväger de negativa aspekterna av att ta ett lån. Är din ekonomi kontrollerad och stabil så fungerar det utmärkt att investera i en bostad vilket även idag kan ge ett stabilt värde för din ekonomi. Det viktigaste är att du innan du bestämmer dig för ett låneerbjudande räknar igenom den totala kostnaden för ditt bolån så att inga obehagliga överraskningar dyker upp.
  • En kontantinsats ligger idag på ca 15% av bostadens värde.
  • Du kan låna till handpenning eller kontantinsats -privatlån.
  • Först måste du ansöka om lånelöfte hos banken, då granskas din ekonomiska situation.
  • Du måste ta ställning till bunden eller rörlig ränta.
  • Rak amortering eller annuitet?
  • Beräkna bolånets totala kostnad.

Hur fungerar det egentligen att ta ett bostadslån?

Vilka beslut, förutom att hitta en passande bostad och bjuda på den, finns det som är relaterade till att ta själva lånet? Här går vi igenom de 5 vanligaste besluten på vägen mot att få ett beviljat lån till en bostad.

4 exempel på bostadslån där du smidigt ansöker online

BankBeskrivningGå vidare
Marginalen har ett lån kallat omstartslånet som kan användas för att köpa bostad även om du har en betalningsanmärkning sedan tidigare. Omstartslånet kan både användas till köp av ny bostad eller renovering av bostad.
Mitt Bolån är en bolåneförmedling som samlar banker och aktörer som erbjuder bolån. Även du med betalningsanmärkning eller utan fast jobb kan ansöka om bolån.
Svea Ekonomi hjälper dig med ditt bostadslån, låna mellan 50 000 - 7 500 000kr, med en belåning upp till 85%. Avbetalningstid är mellan 5 - 40 år.
Consector är en låneförmedlare som gör unika och snabba analyser av din ekonomiska situation och låter bankerna ge dig erbjudanden att välja mellan.

1. Att ha pengar till kontantinsatsen

Kontantinsatsen (handpenning) har under ganska lång tid varit, mer eller mindre, ett krav för att få ta ett lån till din bostadsrätt eller villan. Tidigare låg kontantinsatsen på 10% av den totala summan lån men banken kunde gå med på att man lånade till hela beloppet förutsatt att man accepterade högre ränta för de sista procenten. Idag har dessa regler skärpts och del flesta banker kräver nu en kontantinsats på 15 % av bostadens värde.
Exempel - Kontantinsats Så om du lånar till ett hus som kostar 2,2 miljoner, blir det 0,15*2,2 Mkr = 330 000 kronor i kontantinsats.
Det finns vägar runt detta som att exempelvis ta ett privatlån för att klara kontantinsatsen. Dock infördes denna regel för att uppmuntra sparande och sänka det svenska folkets belåning så det är nog ändå att rekommendera att försöka spara ihop till kontantinsatsen. Att spara ihop till din kontantinsats kräver olika stor insats och varierar i tid beroende på var du vill köpa din bostad och vilken typ av bostad. Att köpa en stor lägenhet i någon av storstäderna Stockholm eller Göteborg kräver en betydligt större insats när det gäller sparande än vid sparande till en lägenhet i mindre ort i Sverige.

Fundera över följande när du sparar till kontantinsats

  • Kan jag tänka mig att bo på en plats med lägre bostadspriser? (Kortare tid för sparande).
  • Spara kontantinsatsen i ett ISK (Investeringsparkonto) för att med hjälp av fonder i kontot få pengarna att växa snabbare.
  • Hur stor bostad är rimlig att spara till i det område du är intresserad av?
  • Undersök bostadspriserna i det område du är intresserad av för att kunna göra en ungefärlig beräkning av kontantinsatsen.
  • Gör månadssparandet automatiskt varje månad.

MER FAKTA

Så lång tid tar det att spara ihop till kontantinsats

  • Bostadsrätt 3 rum, Göteborg.  Utropspris: 3 450 000 kr. Handpenning på 15%, 517 500 kr. Sparande 3 år/ 14 375 kr per månad.
  • Bostadsrätt 3 rum, Stockholm.  Utropspris: 4 750 000 kr. Handpenning på 15% 712 500 kr. Sparande 3 år/ 19 761 kr per månad.
  • Bostadsrätt 3 rum, Falun.  Utropspris: 1 395 000 kr. Handpenning på 15% 209 250 kr. Sparande 3 år/ 5812 kr per månad.
Priserna är exempel på bostadsrätter i de centrala delarna av de städer som valts. Det kan skilja sig markant med priser bara genom att besöka grannkommuner till de storstäder som valts. Så våga vara flexibel med dina bostadsdrömmar och se om du kan nå ditt sparandemål snabbare.

2. Att få lånelöfte till bostadslån

Du måste ansöka om lånelöfte hos bank eller långivare innan du får ett bostadslån beviljat. Så innan du börjar att buda på en bostad så är det viktigt att boka möte med banken för detta eller ansöka om det via bankens eller långivarens hemsida. Att få ett lånelöfte brukar oftast vara helt gratis och där utvärderar banken hur stort lån er privatekonomi tillåter. Ofta brukar det lånelöfte som banken ger gälla några månader och är en bra förutsättning för att vet hur långt ni kan gå i en eventuell budgivning. Lånelöftet innebär inte att du måste köpa en bostad utan är endast ett löfte om att banken beviljar dig ett lån vid eventuell bostadsaffär. Läs gärna vår artikel om vilka faktorer som påverkar hur mycket du får låna.

Så ansöker du om lånelöfte online

Onlineansökningarna går mycket snabbt och kan omgående ge ett ungefärligt besked på hur stort belopp du kan få lånelöfte för. Det är ofta ett formulär online som endast tar några minuter att fylla i. Tänk på att ju större handpenning du har möjlighet att lägga desto bättre möjligheter för lånet.
  1. Ange utropspris och månadskostnad för den bostad du är intresserad av.
  2. Skriv hur stor handpenning du kan lägga för bostaden.
  3. Ange nuvarande boendesituation och hur många ni är i hushållet.
  4. Lägg till eventuell medsökande och dess uppgifter.
  5. Beskriv dina övriga låneskulder samt andra skulder. Även CSN.
  6. Ange månadsinkomst.
Det här är en generell beskrivning av vilka punkter som brukar finnas med när man gör en förfrågan om lånelöfte online. Läs gärna mer om lånelöfte och vad det innebär i artikeln längst ned på sidan.

3. Hur mycket får jag låna baserat på min inkomst?

Generellt brukar man tala om att bankerna ger bolån på 5x eller som mest 6,5x din årslön. Givetvis så spelar även andra faktorer in, dina skulder sen innan, tillgångar och sparande till handpenning. Men om banken enbart ska gå på din årsinkomst så kan lånebeloppet se ut enligt följande översiktliga räkneexempel.
Räkneexempel - Lånebelopp baserat på årsinkomst
  • Månadsinkomst 38 000 kr.
  • Årsinkomst (38 000 x 12) = 456 000 kr.
  • Beräknat lån 456 000 x 5 = 2 280 000 kr.
  • Och 456 000 x 6,5 = 2 964 000 kr.

4. Ska jag välja bunden eller rörlig ränta?

Att välja mellan bunden eller rörlig ränta handlar framförallt om det som kan kallas för riskhantering. Att binda sin ränta skapar ekonomisk förutsägbarhet. Du vet vad du kommer att betala varje månad och vilka pengar du har att röra dig med. Det här kan kännas tryggt men är inte säkert det mest lönsamma. Med en rörlig ränta tar du en högre risk då räntan kan gå upp och din privatekonomi kan bli ansträngd. Man brukar säga att i lågkonjunkturer så sänks räntan och inflationen blir lägre. Då tjänar du på rörlig ränta. Om just du väljer rörlig eller fast ränta måste du avgöra själv. Det finns inga rätt eller fel och det kan t.o.m. gå att kombinera de bägge typerna. Du kan också kombinera rörlig ränta med en räntebuffert som kan användas om räntan stiger.

5. Hur blir min ekonomi i olika skeenden - beräkna?

Sista steget handlar förstås inte om att få lånet beviljat utan om din egen trygghet. Det kan vara bra att göra några kalkyler på hur ditt lån med kontantinsats, ränta och amortering påverkar din privatekonomi i olika skeenden. Vad händer om någon i familjen blir sjukskriven eller om räntan går upp. Testa exempelvis Hittalånets lånekalkylator eller gå in på din banks hemsida för att göra uppskattningar, de allra flesta banker brukar ha lånekalkylatorer.

6. Amortering - Rak amortering eller annuitet?

I samband med att du skall söka och besluta dig för bostadslån så kommer banken säkerligen att diskutera två olika typer av avbetalningsplaner tillsammans med dig/er. De metoder som finns är framförallt rak amortering och annuitetslån. rak-amortering-annuitet-graphics Vid varje inbetalning till banken så består just denna inbetalning av två olika delar. Dels den del som är amortering (avbetalning av lånet) och den del som är räntekostnaderna till banken. Vid rak amortering så betalar du samma summa i amortering vid varje inbetalning. Räntedelen kommer att vara högre i början av lånet för att sedan minska i takt med att lånet minskar. Det här gör att dina inbetalningar kommer att vara i större i början av lånet och sedan minska ju mer du har betalat av ditt bolån. Vid annuitetslån så betalar du istället samma totalsumma vid varje inbetalning. Det här gör att amorteringsdelen kommer att öka allt eftersom medan räntedelen istället minskar. Det går också att kombinera dessa bägge metoder.

Bekosta pantbrev och lagfart själv

När du köper en bostad så ingår även andra kostnader för bostaden såsom eventuella pantbrev och en lagfart. Det är skiljer sig markant mellan bostad till bostad hur stor summa det handlar om. Det är alltså viktigt att känna till att du också måste täcka dessa kostnader vid köpet av din bostad. Så att dessa summor inte kommer som en obehaglig överraskning. Det finns flera tjänster online som beräknar hur stor kostnaden för exempelvis en lagfart blir för ditt nya boende.

Exempel på kostnad för pantbrev

Ett pantbrev kan följa med vid bostadsköp från tidigare ägare, och kostnaden för det kan se ut enligt följande beräkning;
  • Bostadslånet 2 000 000 kr.
  • Pantbrev sedan tidigare 825 000 kr.
  • Kostnad för pantbrevet 40 359 kr.

Lär dig mer om bolån