Personlig konkurs

Att gå i personlig konkurs, eller privat konkurs, är en rättslig process där en individ som inte kan betala sina skulder får möjlighet att lösa sin ekonomiska situation genom att avskriva hela eller delar av skulderna. I Sverige regleras detta av konkurslagen, och processen hanteras av domstolar och Kronofogden. Här följer en översikt över vad det innebär, hur processen fungerar och vilka konsekvenser det kan få.

Vad är personlig konkurs?

Personlig konkurs är en sista utväg för en person som har så stora skulder att hen inte kan betala dem inom en överskådlig framtid. Syftet är att ge individen en chans att starta om ekonomiskt genom att antingen avskriva skulder eller skapa en hanterbar betalningsplan. Till skillnad från företagskonkurs, där ett företag likvideras, handlar personlig konkurs om att hantera en privatpersons ekonomi.

Konkurs kan initieras på två sätt:

1. Egen ansökan: Personen själv ansöker om konkurs hos tingsrätten.
2. Borgenärs ansökan: En fordringsägare (borgenär) som inte fått betalt ansöker om att sätta personen i konkurs.

Hur fungerar processen?

1. Ansökan om konkurs: En ansökan lämnas in till tingsrätten i den region där personen är bosatt. Ansökan måste visa att personen är insolvent, det vill säga inte kan betala sina skulder och att detta inte är tillfälligt.
2. Utnämning av konkursförvaltare: Om tingsrätten godkänner ansökan utser de en konkursförvaltare. Denna person går igenom den skuldsattes tillgångar och skulder för att avgöra vad som kan säljas för att betala borgenärerna.
3. Fördelning av tillgångar: Tillgångar som inte är nödvändiga för personens grundläggande behov (t.ex. bohag av normal standard) kan säljas för att betala skulder. Vissa tillgångar, som nödvändiga hushållsartiklar eller arbetsverktyg, är skyddade.
4. Skuldernas hantering: Efter att tillgångar sålts fördelas pengarna mellan borgenärerna enligt en prioriteringsordning. Om skulderna inte täcks fullt ut kan resterande skulder i vissa fall avskrivas.
5. Avslut av konkursen: När processen är klar avslutas konkursen, och personen kan i många fall få en ”skuldsanering” där återstående skulder skrivs av, förutsatt att vissa villkor uppfylls.

Vem kan ansöka?

För att ansöka om personlig konkurs måste följande kriterier vara uppfyllda:

• Personen är insolvent och kan inte betala sina skulder.
• Skulderna är så stora att de inte kan betalas inom rimlig tid.
• Personen är bosatt i Sverige eller har stark koppling till landet.

Konsekvenser

Att gå i personlig konkurs har både kortsiktiga och långsiktiga konsekvenser:

• Ekonomiska konsekvenser: De flesta tillgångar som inte är nödvändiga kan säljas. Personen kan också få en betalningsplan via skuldsanering, där en del av inkomsten går till att betala skulder under några år.
• Kreditvärdighet: En konkurs registreras hos kreditupplysningsföretag och påverkar möjligheten att ta lån, hyra bostad eller teckna abonnemang

Fördelar med personlig konkurs

1. Skuldbefrielse: Efter konkursen kan många eller alla skulder avskrivas, särskilt om skuldsanering beviljas, vilket ger en möjlighet till en ekonomisk nystart.
2. Slut på krav från borgenärer: Konkursförvaltaren tar över hanteringen av skulder, vilket stoppar direktkontakt och krav från fordringsägare.
3. Rättsligt skydd: Under konkursen skyddas vissa tillgångar (t.ex. nödvändiga hushållsartiklar eller arbetsverktyg), och borgenärer kan inte driva in skulder på egen hand.
4. Strukturerad process: Konkursen hanteras av en professionell konkursförvaltare, vilket ger en organiserad lösning på en kaotisk ekonomisk situation.

Nackdelar

1. Förlust av tillgångar: Icke-nödvändiga tillgångar, som fastigheter, bilar eller värdefulla föremål, kan säljas för att betala skulder.
2. Påverkan på kreditvärdighet: Konkursen registreras hos kreditupplysningsföretag och kan påverka möjligheten att ta lån, hyra bostad eller teckna abonnemang i flera år (ofta 5–7 år).
3. Rättsliga begränsningar: Under konkursen kan du ha restriktioner, som att behöva konkursförvaltarens godkännande för vissa ekonomiska beslut.
4. Psykisk och social påverkan: Processen kan upplevas som stigmatiserande och stressande, och det kan påverka relationer eller självkänsla.
5. Kostnader: Även om konkursen är en lösning för skulder, kan det finnas avgifter för ansökan eller konkursförvaltaren, vilket kan belasta ekonomin ytterligare.
6. Ej garanterad skuldbefrielse: Alla skulder avskrivs inte automatiskt; vissa skulder (t.ex. underhållsbidrag eller vissa skatteskulder) kan kvarstå.