Skribent: Hittalanet.se
Uppdaterad 19 januari 2026
Annuitetslån kalkylator
Skribent: Hittalanet.se
Ett annuitetslån är en låneform där du betalar samma fasta belopp varje månad under hela lånets löptid. Detta belopp, som kallas annuitet, består av två delar: ränta (kostnaden för att låna pengar) och amortering (återbetalning av själva lånebeloppet). Till skillnad från andra lån, som rak amortering, förändras inte den totala månadsbetalningen – förutsatt att räntan förblir oförändrad.
- Lån utan säkerhet (blancolån) är normalt annuitetslån.
- Lån med säkerhet, exempelvis bolån, är vanligtvis lån med rak amortering.
Räkna ut annuitetslån
Med denna kalkylator kan du räkna ut amortering och ränta för annuitetslån eller lån med rak amortering.
Se vad ditt lån kommer att kosta totalt, per månad, kvartal eller år. Jämför rak amortering med annuitet och ladda ner ditt resultat.
1. Hur mycket skall du låna?
Lånebelopp:
Ränta: Använd gärna den effektiva räntan
Återbetalningstid: Kallas ibland också för löptid (max 30 år)
2. Typ av lån
3. Avbetalningsplan (Översiktlig, ej exakt)
Total lånekostnad (Ränta + lånebelopp):
Summa Räntekostnad:
Avbetalning av lån
Ränta kontra Amortering
Ovan visas en graf hur dina kostnader utvecklas under de år som du tar lånet. I vår lånekalkylator så ta vi hänsyn till om du har valt att återbetala lånet med rak amortering eller annnuitet så detta påverkar hur du mycket du totalt betalar tillbaka på ditt lån. Här ser du hur dina kostnader utvecklar sig totalt sett under de betalningstillfällen som du återbetalar lånet på.
I den här kalkylatorn kan du beräkna dina totala lånekostnader. Du väljer i avdelning 1 det belopp du lånar, räntan, betalningsfrekvens, lånetyp och total återbetalningstid. Du kan välja om du betalar tillbaka med rak amortering eller annuitet.
I avdelning 2 får du automatiskt information från kalkylatorn om totala räntekostnader, totalt belopp med ränta och en tabell där du ser varje betalning. Du kan även välja att skriva ut tabellen som pdf genom att klicka på knappen generera pdf.
- Kalkylatorn tar inte hänsyn till att lån ofta kan bestå både av rak amortering och annuitet
- Ränta för lån kan ofta förändras (rörliga ränta) pga av reporäntan. Kalkylatorn tar inte hänsyn till detta.
Hur fungerar ett annuitetslån?
Funktionen i ett annuitetslån bygger på en matematisk formel som fördelar betalningarna så att den totala summan blir konstant. Här är en steg-för-steg-förklaring:
Beräkning av annuiteten
Lånebeloppet (principal), räntan och löptiden används för att räkna ut det fasta månadsbeloppet.
Formeln är:
Där:
- A = Annuitet (månadsbetalning)
- P = Lånebelopp
- r = Månadsränta (årlig ränta delat med 12)
- n = Antal månader i löptiden
Denna formel säkerställer att hela lånet betalas av exakt vid löptidens slut.
Fördelning mellan ränta och amortering
I början av lånet utgör räntan en stor del av betalningen, eftersom den baseras på det höga kvarvarande beloppet. Amorteringen är då liten. Ju längre in i löptiden, desto mindre blir räntedelen (eftersom skulden minskar), och amorteringen ökar. Detta kallas för tidsbunden annuitet, som är den vanligaste varianten i Sverige.
Effekt på total kostnad
Även om månadsbetalningen är fast, kan den totala räntan påverkas av förändringar i marknadsräntan. Många annuitetslån har rörlig ränta, vilket innebär att annuiteten kan justeras upp eller ner vid räntesänkningar eller höjningar.
Fördelar och nackdelar med annuitetslån
Som med alla finansiella produkter har annuitetslån både styrkor och svagheter. Här är en översikt:
| Aspekt | Fördelar | Nackdelar |
|---|---|---|
| Förutsägbarhet | Fast månadsbelopp gör det lätt att budgetera – perfekt för familjer. | Vid räntehöjningar kan betalningen öka, vilket skapar osäkerhet. |
| Snabbare amortering sent | Mot slutet betalar du av mer på skulden, vilket minskar den totala räntekostnaden långsiktigt. | I början amorterar du långsamt, så skulden minskar inte fort. |
| Flexibilitet | Vanligt för bolån med möjlighet till extraamortering. | Mindre lämpligt om du vill betala av snabbt tidigt. |
Kort sagt: Annuitetslån passar dig som vill ha stabilitet i kassaflödet, men överväg rak amortering om du prioriterar att minska skulden snabbt från start.
Ett praktiskt exempel
Låt oss säga att du lånar 1 000 000 kronor till en bostad med 4 % årlig ränta och en löptid på 20 år (240 månader). Månadsräntan blir då 0,04 / 12 ≈ 0,003333.
- Månadsbetalning (annuitet): 6 059,80 kronor.
Nu, fördelningen:
- Första månaden: Ränta ≈ 3 333,33 kr, Amortering ≈ 2 726,47 kr. (Skulden minskar till 997 273,53 kr.)
- Sista månaden: Ränta ≈ 20,13 kr, Amortering ≈ 6 039,67 kr. (Skulden är då minimal.)
Över hela perioden betalar du totalt cirka 1 454 353 kronor, varav 454 353 kronor är ränta. Detta exempel visar hur räntan dominerar i början men avtar dramatiskt.
För att beräkna ditt eget lån kan du använda online-kalkylatorer från banker som SEB eller Nordea.
Jämförelse med rak amortering
Det är värt att nämna skillnaden mot rak amortering, där du betalar av ett fast belopp på skulden varje månad (t.ex. lika mycket principal), och räntan minskar över tid. Resultatet? Lägre total månadsbetalning i början för rak amortering, men högre i slutet. Annuitetslån ger jämnare belastning, medan rak amortering är bättre för att snabbt minska skulden.